Padre rico, padre pobre es el libro de finanzas personales más vendido de la historia. Robert T. Kiyosaki lo articula como el contraste entre dos figuras de su infancia en Hawái: su padre biológico (el «padre pobre», superintendente de educación con doctorado, que creía en estudiar mucho, sacar buenas notas y conseguir un empleo seguro) y el padre de su mejor amigo Mike (el «padre rico», un empresario que no terminó la secundaria y acabó siendo uno de los hombres más ricos de las islas). Ambos eran fuertes, carismáticos y trabajadores; ambos ganaban bastante dinero durante buena parte de su vida. Pero uno murió dejando deudas y el otro dejando un imperio, y lo que los separaba, sostiene el libro, no era el talento ni la suerte sino lo que cada uno creía sobre el dinero y lo que enseñaba sobre él: uno decía «no puedo pagarlo» y el otro obligaba a preguntar «¿cómo puedo pagarlo?»; uno decía que el amor al dinero es la raíz de todos los males, el otro que la raíz de todos los males es la falta de dinero; uno recomendaba estudiar para encontrar una buena empresa donde trabajar, el otro estudiar para encontrar una buena empresa que comprar. Kiyosaki cuenta que a los nueve años, teniendo delante las dos doctrinas, eligió deliberadamente la del padre rico. El libro se organiza como las seis lecciones que ese padre le dio entre los nueve y los treinta y nueve años, más tres capítulos finales de aplicación.
RESUMEN POR CAPÍTULOS
Lección 1: los ricos no trabajan por dinero
La lección fundacional arranca con una humillación escolar: un compañero no invita a Robert y a Mike a su casa de la playa «porque son pobres». Los dos niños deciden hacerse ricos y, tras un primer intento delirante (fundir tubos de pasta de dientes de plomo para «fabricar» monedas de cinco centavos, que resulta ser falsificación), piden al padre de Mike que les enseñe. El padre rico acepta con una condición: les enseñará si trabajan para él, porque la vida no enseña con sermones sino a empujones. Los pone a quitar el polvo de las latas en una de sus tiendas, tres horas cada sábado, por diez centavos la hora. A las tres semanas Robert está indignado, ni siquiera lo ha recibido para hablar del sueldo, y se presenta a exigir un aumento o a despedirse. El padre rico lo hace esperar una hora en la antesala, deliberadamente, y cuando por fin lo recibe le da la vuelta a la queja: la indignación de Robert es exactamente lo que siente la mayoría de los empleados toda su vida; culpan al jefe del sueldo en vez de preguntarse qué pueden aprender de la situación. La vida, dice, empuja a todo el mundo; unos se dejan empujar, otros se enfadan y devuelven el empujón contra su jefe o su cónyuge, y unos pocos aprenden la lección y cambian ellos.
La lección tiene dos movimientos. Primero, el diagnóstico: la vida de la mayoría está gobernada por dos emociones, el miedo (a no pagar las facturas, a ser despedido, a no tener suficiente) y el deseo (de comprar cosas que prometen felicidad). Miedo y deseo forman la trampa que el libro bautiza como la carrera de la rata: levantarse, ir a trabajar, pagar facturas, y vuelta a empezar, cada vez con gastos más altos que persiguen a ingresos más altos. Trabajar por dinero no rompe la trampa: la alimenta, porque el sueldo calma el miedo un mes y el deseo se encarga del resto. Segundo, el experimento: el padre rico les retira incluso los diez centavos y les hace trabajar gratis, contra toda lógica y contra la ley de la escasez. La idea es forzarles a usar la cabeza en lugar de esperar la paga: al cabo de unas semanas, los chicos ven lo que tenían delante; la encargada de la tienda corta por la mitad la portada de los tebeos no vendidos para devolverla a la distribuidora y tira el resto. Piden quedarse los tebeos desechados, montan una biblioteca de pago en el sótano de Mike (diez centavos por dos horas de lectura, la hermana de Mike de bibliotecaria por un dólar semanal) y ganan nueve dólares y medio a la semana sin estar presentes. El negocio dura tres meses, hasta una pelea en el local, pero la lección queda aprendida en carne propia: los pobres y la clase media trabajan por el dinero; los ricos hacen que el dinero trabaje para ellos.
Lección 2: ¿por qué enseñar educación financiera?
Kiyosaki abre esta lección en 1990, con Mike dirigiendo el imperio de su padre y él mismo retirado a los cuarenta y siete años, para plantear la pregunta que la escuela no responde: no cuánto dinero ganas, sino cuánto conservas y cuánto trabaja para ti. Recuerda que la mayoría de los que ganan fortunas repentinas (loterías, herencias, contratos deportivos) vuelven a la pobreza, porque el dinero sin educación financiera se evapora. La regla número uno, la única imprescindible según el padre rico, es saber la diferencia entre un activo y un pasivo: un activo es lo que mete dinero en tu bolsillo; un pasivo es lo que lo saca. No es la definición contable, el libro presume de que su definición se dibuja en lugar de definirse, y los diagramas de flujo de caja son el corazón del capítulo: en el pobre, los ingresos entran como sueldo y salen enteros como gastos; en el clasemediano, el sueldo alimenta gastos más una columna de pasivos que se hacen pasar por activos; la hipoteca, el coche, las tarjetas; en el rico, la columna de activos (negocios, inmuebles que rentan, acciones, bonos, regalías, pagarés) genera ingresos que cubren los gastos y el sobrante recompra más activos, en un círculo que se acelera solo.
El ejemplo polémico y deliberado es la vivienda: para Kiyosaki la casa propia no es un activo, porque saca dinero todos los meses (hipoteca, impuestos, seguro, mantenimiento) durante treinta años, inmoviliza el capital que podría estar comprando activos de verdad y su revalorización no está garantizada. No dice que no haya que comprar casa: dice que hay que llamarla por su nombre y comprar primero los activos que la paguen. El capítulo introduce también la definición operativa de riqueza que el libro toma de Buckminster Fuller: la riqueza se mide en tiempo, no en dinero, cuántos días puede sobrevivir tu familia si hoy dejas de trabajar. Cuando los ingresos de la columna de activos cubren los gastos mensuales, se es rico, aunque no se sea aún adinerado: la fuga de la carrera de la rata es esa línea de cruce, y no un número absoluto.
Lección 3: ocúpate de tu propio negocio
La tercera lección se cuelga de una anécdota histórica: Ray Kroc, fundador de McDonald’s, preguntando a un aula de MBA en qué negocio está, y corrigiendo a todos: no en las hamburguesas, sino en el inmobiliario, porque la corporación posee las esquinas más valiosas de Estados Unidos sobre las que las franquicias venden hamburguesas. De ahí la distinción entre profesión y negocio: la profesión es lo que uno hace cuarenta horas a la semana para pagar las facturas, y lo que responde cuando le preguntan «¿a qué te dedicas?»; el negocio es la columna de activos, lo que crece sin tu presencia. La mayoría de la gente no tiene negocio: se pasa la vida ocupándose del de otros; trabaja para el dueño de su empresa, para el banco que cobra su hipoteca y para el gobierno que recauda sus impuestos, y lo que queda de su esfuerzo es un currículum. La instrucción práctica es conservar el empleo del día («keep your daytime job») mientras se construye la columna: comprar activos reales y no pasivos disfrazados, y entender que los lujos se compran los últimos, con el rendimiento de los activos, no con el sueldo. El capítulo enumera las categorías de activos que el propio Kiyosaki usa: negocios que no exigen su presencia (si tienes que trabajar en él, no es un negocio, es un empleo), acciones, bonos, fondos, inmuebles que generan renta, pagarés, y regalías de propiedad intelectual; y aconseja empezar por lo que a uno le guste, porque lo que no se ama no se cuida.
Lección 4: la historia de los impuestos y el poder de las corporaciones
La lección histórica. Kiyosaki recuerda que el impuesto sobre la renta permanente es reciente (1874 en Inglaterra, 1913 en Estados Unidos con la 16ª enmienda) y que en ambos casos se aprobó con el argumento de castigar a los ricos; la clase media votó a favor y acabó siendo quien lo paga, porque los ricos respondieron con inteligencia financiera: la corporación. El punto clave no es jurídico sino aritmético, el orden de las operaciones: el asalariado gana, es gravado, y gasta lo que queda; la corporación gana, gasta todo lo que puede justificar, y es gravada sobre lo que queda. Con una sociedad, gastos que el empleado paga con renta neta (viajes, coches, formación, seguros) pueden ser gastos del negocio antes de impuestos. A esto se añade la protección patrimonial: los ricos poseen a través de entidades, de modo que a título personal «no tienen nada» que embargar. El capítulo generaliza la lección en el concepto de coeficiente intelectual financiero, que se compone de cuatro conocimientos técnicos: contabilidad (leer números), inversión (la ciencia del dinero que hace dinero), mercados (oferta y demanda) y derecho (jugar con las reglas, empezando por las fiscales). Y cierra con la comparación de las dos actitudes posibles ante Robin Hood: el padre pobre lo tenía por héroe; el padre rico, por ladrón, porque «quitarle a los ricos» acaba siempre, vía impuestos, quitándole a la clase media.
Lección 5: los ricos inventan el dinero
La quinta lección sostiene que en el mundo real no va por delante el listo sino el audaz: el genio financiero requiere tanto conocimiento técnico como valor, porque todos tenemos un enorme potencial que la duda y el miedo dejan sin usar. El dinero, dice Kiyosaki, no es una cosa sino un acuerdo: hoy es información, y las mayores fortunas se hacen viendo antes que nadie oportunidades que están delante de todos. El ejemplo extenso del capítulo son las compras de embargos en la crisis inmobiliaria de Phoenix a principios de los noventa: casas de 75.000 dólares compradas en la escalera del juzgado por 20.000 con un cheque de reserva de 2.000, y revendidas en semanas con decenas de miles de beneficio; «el dinero se inventó», no se ganó con horas de trabajo; y la velocidad importa, porque quien llega tarde a un tipo de oportunidad debe buscar el siguiente. El capítulo distingue tres tipos de inversores: los que compran productos empaquetados (fondos, paquetes estándar), y los creadores de operaciones, que ensamblan las piezas; para ser de los segundos hacen falta tres habilidades: encontrar la oportunidad que los demás pasan por alto (la casa fea con el problema barato de arreglar), reunir capital (saber financiar sin banco: vendedores, socios, opciones), y organizar a gente inteligente, contratar y coordinar a personas que sepan más que uno. Con el aviso final de siempre: hay que amar el riesgo después de saber gestionarlo, y jugar con dinero que se pueda permitir perder mientras se aprende.
Lección 6: trabaja para aprender y no por el dinero
La última lección invierte el consejo laboral convencional. Kiyosaki cuenta el caso de una periodista con talento para escribir que despreció su sugerencia de aprender a vender («tengo un máster, no me rebajaré a vendedora») sin ver que él es «autor de mayor venta», no «mejor autor»: la habilidad especializada de ella valía poco sin las habilidades complementarias que la distribuyen. La tesis: la escuela produce especialistas y la especialización es la lógica del empleado (saber cada vez más de cada vez menos, hasta ser insustituible… y dependiente); la riqueza exige lo contrario, saber un poco de mucho; el consejo del padre rico fue siempre trabajar en empleos elegidos por lo que enseñan, no por lo que pagan. El itinerario del propio Kiyosaki lo ilustra: marina mercante para aprender comercio internacional, cuerpo de marines para aprender a liderar hombres bajo presión, y Xerox de 1974 a 1978, elegida por tener el mejor programa de formación en ventas, para vencer su timidez, hasta estar entre los cinco mejores vendedores y marcharse a construir su columna de activos. Las capacidades administrativas esenciales que enumera: gestión del flujo de caja, gestión de sistemas y gestión de personas; y las habilidades especializadas más valiosas: ventas y marketing, justo las que más resistencia cultural producen. El capítulo añade la imagen de la gallina y la vida: la mayoría trabaja tan duro en su especialidad que nunca levanta la cabeza, «se esfuerzan, pero no avanzan», como quien empuja con fuerza en la dirección equivocada.
Superando los obstáculos
Entre entender los números y actuar se interponen cinco obstáculos. El miedo a perder dinero: todos lo tienen, ricos incluidos; la diferencia es la gestión; empezar joven (el interés compuesto necesita tiempo), y la mentalidad tejana que el libro celebra: no evitar perder, sino convertir la pérdida en inspiración («si vas a quebrar, que sea a lo grande»); los ganadores no temen perder, los perdedores sí, y quien nunca ha perdido nunca ha jugado. El cinismo, que es miedo disfrazado de prudencia: los «sí, pero…» de los amigos, los analistas del desastre («¿y si se rompe la tubería?»), el ruido de Chicken Little gritando que el cielo se cae; el cínico critica y el ganador analiza, porque la crítica ciega mientras el análisis abre los ojos. La pereza, que suele vestirse de agenda llena: la gente demasiado ocupada para ocuparse de su riqueza está evitando algo, y la cura, provocadora, es un poco de codicia; permitirse preguntar «¿qué gano yo con esto?» y «cómo puedo pagarlo» en vez del «no puedo pagarlo» que cierra el cerebro. Los malos hábitos, con la regla célebre: págate a ti mismo primero, invertir en la columna de activos antes de pagar las facturas, y dejar que la presión de los acreedores funcione de motivación para generar ingresos extra; el flujo importa más que la cifra. Y la arrogancia: lo que sé me hace ganar dinero, lo que ignoro me lo hace perder, y la arrogancia es usar lo primero para tapar lo segundo, cuando lo racional es pagar a un experto o comprar un libro.
Para comenzar: los diez pasos
El penúltimo capítulo baja a lista de acción, presentada como el «proceso mental» del autor. Una razón más grande que la realidad: la lista personal de «quiero» y «no quiero» (no quiero trabajar toda mi vida, no quiero que el empleo mande en mi vida; quiero viajar joven, quiero controlar mi tiempo); sin un porqué profundo, la dureza del camino vence. Elegir a diario: cada dólar que entra es una papeleta de voto entre ser rico, pobre o clase media; y la primera inversión es en educación propia; un seminario, un libro, una casete se pagan solos. Elegir cuidadosamente a los amigos: no por su cartera sino por lo que saben; huir de los amigos que dicen que algo no puede hacerse, y no seguir a la manada; la ganancia se hace comprando antes del gentío, no con él. Dominar una fórmula y luego aprender otra: eres lo que estudias; la mayoría estudió una fórmula (trabajar por un sueldo) y el mundo premia a quien aprende fórmulas nuevas más rápido. Pagarse primero, autodisciplina: los tres talentos de quien monta un negocio son la gestión del flujo de caja, de la gente y del tiempo personal; no endeudarse en grande, y cuando falte dinero, dejar que la presión trabaje, no tocar los ahorros ni la columna de activos. Pagar bien a los corredores y asesores: el buen profesional te hace ganar más de lo que cuesta; la información es el activo, y quien te la trae merece incentivo. Ser un “indio dador”: recuperar la inversión inicial cuanto antes (el capital vuelve, el activo queda, la lógica del «dinero gratis» sobre lo ya amortizado). Usar los activos para comprar lujos: el deseo de un capricho debe financiarlo un activo creado a tal efecto, nunca el crédito; el ejemplo del hijo que quiere coche y recibe 3.000 dólares que no puede gastar directamente: debe multiplicarlos primero. Héroes: los modelos hacen que lo difícil parezca fácil; «si ellos pueden, yo puedo». Y enseñar: dar lo que se quiere recibir; quien enseña generosamente lo que sabe, aprende el doble.
¿Quieres más? Una lista de acciones
El cierre es una lista breve de empujones prácticos: deja de hacer lo que no funciona y busca ideas nuevas; busca a alguien que ya haya hecho lo que tú quieres hacer e invítale a comer para preguntarle los trucos; haz cursos y compra casetes (un seminario inmobiliario de 385 dólares, recuerda, le rindió millones); haz muchas ofertas, siempre con cláusulas de escape, porque negociar es un juego de números y alguien podría decir que sí; camina, corre o conduce diez minutos por tu zona una vez al mes buscando cambios (carteles de venta que llevan meses, mudanzas, obras): las gangas se esconden en el movimiento; busca gangas en todos los mercados; los supermercados anuncian sus rebajas, la bolsa las llama crisis; piensa en grande: busca primero quien quiera comprar, luego quien quiera vender (el ejemplo de juntar a diez compradores para negociar el descuento de lote); aprende de la historia, todas las grandes empresas empezaron pequeñas; y recuerda que la acción siempre vence a la inacción. El párrafo final devuelve el libro a su tesis: Dios te dio dos regalos, tu mente y tu tiempo, y con cada dólar decides tu futuro; gastarlo te empobrece, invertirlo en pasivos engorda al banco, invertirlo en tu mente y en activos de verdad te compra, algún día, la libertad.